如果觉得这篇文章的内容太复杂，正常人无脑申两行三张卡即可：

招行 - Young卡 / 小白卡，二选一

交行 - 优逸白/蜜卡，二选一，均含一张银联、一张Visa/Mastercard，两张一套

下个掌上生活和买单吧app，从买便宜的餐厅代金券开始玩就行;或者阅读「三、1.现充吃货最爱」部分。

如果想为更复杂一点的羊毛做准备，离过期还早的积分都可以留着不要动。

(如果你是一家餐厅都不去的牛人，只申交行沃尔玛卡参加最红星期五即可，同时可以考虑广发DIY，这不是我的领域，我先撤了。)

最近几个月入了信用卡坑，集中恶补了一下信用卡基本羊毛薅法，整理个帖子造福一下网友。

本帖子不讨论违法套现行为，只讨论真实消费用途羊毛。

今天先一次性更新这些，各位可以评论提问或者补充……

一、你能从信用卡得到什么

由于信用报告的存在，信用卡一直是在精不在多。入坑开始申卡前，先想好自己想要的具体是什么羊毛，总是没错的——不然不出门的人申请了航空里程卡，咖啡过敏的人申的卡只能喝星爸爸，就走了弯路了。

信用卡一般都是充满套路的东西，银行不缺脑子蛇形弯的算计专家，简单粗暴的打折是不会有的——等一下，真的没有吗?

1. 折扣/返现

非常大的杀器，但一般来讲不是有限制条件就是有额度上限，往往折扣力度还不大，算下来可能确实不如专精一系的卡片来得优惠。

境内返现一般集中在超市、加油两个领域，也有机酒、餐饮返现的卡，而且一般不能同时撸到积分。比较著名的活动有交行「最红星期五」，另外就是卡种的特别活动，如广发DIY、交行沃尔玛联名等。

境外返现才是重点：几乎家家银行都有活动，3%-10%不等，特定精选商户(奢侈品/百货公司为主)甚至可以返现到20%。前一阵的龙头是建行muse，现在是招行10%独领风骚，战局瞬息万变，不是珠三角赴港常客的话，等到出境前一两个月再关注也不迟。

2. 餐饮/商店优惠

没错，这里是招行/交行的主战场，这两家都在竭力试图把app做成美团网。银行信用卡的平日优惠一般都会等于或略大于美团/口碑代金券，甚至特殊日还会有5折;而且都能叠加积分，以及各种定期不定期的任务送各种奖励。

广发银行有不定期的广发日活动，覆盖面可观;更不用提各家银行都在争相跟星爸爸合作，每天都能找到不重样的喝星爸爸方式。

3. 贵宾权益

诸如机场高铁贵宾休息室、机场单独优先安检(CIP)、接送机、高尔夫、体检洗牙、代驾一类的东西。在机场见过XX银行合作贵宾室吗?就是这种了。

一般都要白金卡、付年费才能得到，毕竟是真金白银的享受;也有可以免年费的，我们称之为「屌丝白」。

4. 积分

一般来讲，除了中行的积分用来兑换星爸爸最划算，其他家的积分都只有两个用途：抵扣白金卡年费，以及兑换航空公司里程(再去换机票)。也有很多联名卡的积分，直接自动折算为航空/酒店的积分，就不太需要操心兑换的事啦。

5. 其他

比如延误险，各家高端卡基本都有，规则各有千秋，可以按需选择。定额的票款的，2小时的4小时的，需要本卡付费的不需要本卡付费的，按起飞算的按降落算的，名目繁多，需要擦亮眼睛。

特别提示：请分清卡组织权益、银行共通权益、卡种特有权益

很多银行会在自家信用卡的推广页面上，把银联、Visa等给的卡组织权益也写成这张卡的权益……虽然确实是有，但别家也有啊。何况银联的好权益基本都要靠抢，你真的抢得到吗?

(银联云闪付app经常有幅度颇大的优惠信息，可以经常关注。)

招行周三半价、交行最红星期五等活动，本行几乎所有卡都是可以参加的，这样的银行留一张最好的卡和开多几张没什么区别;但广发和(今年上半年之前的)中信就是反例，优惠集中在卡种权益上，卡片之间权益不同、各有侧重，需要组合拳才能效率最大化。

总之，在看信用卡推广页面的时候，最好对权益的来源和获取难度做到心中有数。

另外，大多数银行的主推卡种都不怎么样，请勿脑子一热光看广告就申请。

下卡有机会成本，包括该银行高端卡申请资格、新户礼、征信报告的总授信和行数，还有忘记刷免年费的风险，请慎重抉择。

二、下卡

1. 信报

信用卡毕竟是赊账工具，银行非常怕你还不上钱。因此，信用卡一般都是有门槛的，门槛的核心就是征信报告(简称信报)。

a. 不要逾期

首先要厘清一个点：银行的信用卡业务，主要收入是什么?简单概括起来，银行收钱主要是收三方面：

高端卡年费(大众卡基本都是刷卡免年费的，马大哈忘记刷免给银行白送钱是少数)

利息(逾期利息、账单未还清利息、各种贷款业务的利息)

刷卡手续费

其中大头中的大头是刷卡手续费。逾期利息什么的比起来都是九牛一毛。

由此可得信报维护的核心：不要逾期。

逾期本质上是一种违约行为。一旦逾期，就意味着有可能赖着银行的钱不还，银行最怕的就是这个。相比之下，利息、违约金什么的都只是纸面上吓唬人的了，本金都有不还的可能，何况利息?

但如果账单日后，把银行和你约定的最低还款额还清，账单剩余的部分是不算逾期的。这也是约定的一部分，不算违约，银行会收着你的高额利息十分开心(但也可能撸完嫌人丑，拿到利息就顺手把你关进黑屋里)。

b. 不要碰网贷/小贷

和上面的道理一样，银行很怕你还不上钱，碰小贷会给人一种很缺钱的印象，是非常大的风险特征。

已还清的小贷，严重性大大降低，但还是一个不大不小的减分项。

c. 不要密集申请卡片

密集申卡意味着你可能在面临很大的财务问题，有刷完就跑路的可能性。

一般合理的频率是每三个月下一张。每月下一张或者隔三个月下几张也影响不大。即使申请失败，银行查询信报的行为也会在信报显示，也算在范围内。

(同时申请多行卡片的话，因为申卡记录需要时间才会更新到信报，这几家银行互相看不到你申请另几家银行的记录，所以推荐每隔三个月或更久，集中申请想要的卡片。某些银行(如中信)每个月只会查询一次信报记录，所以可以在同一个月内申请该银行的多张卡，五年后到期批量换新也比较省心。有些银行(如交行)甚至不会查询二卡征信……但交行也没什么好申的二卡……)

d. 总授信额度太高，也会增加新卡被拒的可能性

原理同上。特别需要一提的是，以建行、农行、招行、渣打为首的某些银行很介意多头授信，已持有5-6家银行信用卡就可能导致黑名单，如有需要请尽早规划申卡顺序、尽早办理。

e. 除非特殊情况，不要碰银行推销的任何贷款

所有e招贷、e智贷、圆梦金、消愁金之类的都算在这一类。

必上征信，而且在你点开页面、出现贷款金额的一瞬间就已经在征信留下记录了。严重到什么程度?只要你借出钱来，所有信用卡申请基本必然失败;即使只是点开，都会影响下次下卡几率。万万不要碰。

不要相信这些东西能有助于提额。就算提了，你也会进银行黑名单，请保重。

2. 资质

资质泛指一切能侧面印证你的还款能力的信息。

对大多数银行而言，最有说服力的资质就是本银行内的理财，又称「砖」，50万理财存满3个月基本能下所有热门权益白金卡，所谓「砖治百病」。

第二说服力的是工资。工资有很多种证据证明，如本行代发工资记录、税单、流水、公积金。很多人建议第一家银行卡从单位工资卡银行办起，就是这个原因。

在此之后，就是车、房。各家银行政策不同，比如招行很爱豪车，但对房产基本不理不睬。

公务员行政级别、上市公司高管身份什么的，一般人搞不到就不展开说了。另外某些大企业的员工身份可能也会加分，虽然比较有限……

3. 申请渠道

申请渠道主要就是两种：网申，或者线下。

网申时，银行只能看到征信报告，充其量加上行内账面往来流水;只有线下申请才能提交资质信息。所以，除非是刚毕业的学生之类，条件实在太差可以考虑网申(「碰瓷」)，有资质的就请尽量线下网点提交资质材料。

某些网申渠道可以提供更多信息，如京东联名卡渠道会给银行提供京东使用情况，淘宝联名卡渠道会提供淘气值参考，支付宝申请浦发信用卡会提供芝麻信用分，都会对下卡有帮助。其他资质不太好的可以尝试，据称最近支付宝碰瓷浦发AE白的成功率非常高……

4. 额度

影响额度的主要就是信报、资质，外加他行给的额度。因此完全没办过信用卡的新手，可以从初始额度普遍偏高的银行开始，例如中信，这样下一家银行给更高额度的几率也会变大。但总授信额度不能太高——原理上面说了。

另外，同一个客户，在一家银行的所有卡片都是共用一个额度池的，同一家银行加办二卡一般不会提升额度。虽然是常识，但还是要重复一遍。(某些高端卡作为二卡的话，确实会把额度调高到高端卡起步水准以上，但额度还是该人该行所有卡片共用的。)

5. 新户礼和邀请人头

银行对新用户非常非常看重，会对新用户给出各种优惠，主要就是以新户礼和邀请礼的形式出现。

新户礼如招行给新用户送行李箱，邀请礼如中信邀请四个新用户就送华为p30，各家银行政策不一，往往此销彼长，毕竟银行的预算也是有限的。

甚至有些卡种会仅限新户办理，如果错过了那就是一辈子了……

邀请礼+新户礼往往能达到400元的价值或者更高，新用户请务必不要浪费这个一生一次的机会。如果至亲好友有持信用卡，让他邀请你，可以卖他一个人情;否则建议直接找「人头贩子」「卖人头」，你用他的邀请链接开户，他会返还现金给你。

如果邀请礼+新户礼小于400元，又没有刷卡刚需，建议适当观望，等到银行对新户开价提升后再出手。

(插播一则八卦：前些日子去中信网点开易卡，乌央乌央全是激活信用卡的人，而且基本都是在激活完之后立马问怎么销卡。感觉是网络黑产产业进驻村子批量收新户人头了，销卡六个月又是一条好汉…… 邀请新户发手机，感觉是个昏招……)

6. 卡片等级和年费

每家银行口径中的卡等级，其实是不一样的概念。浦发所有信用卡都是白金卡(尽管可能只有3000额度)，招行只给6万额度以上的客户发白金卡，但在银联系统里它们都是白金卡。

判断一张卡高端与否，最简单的评判方式是……年费。

年费一般有四种情况：年费全免、刷指定金额或次数免，这两种是低端;积分兑换年费的是准高端(含首年免费/首年刚性的情况);年费刚性的是高端。这个低端高端指的是下卡难度(需要的资质)，且高端/准高端卡一般都会有一些贵宾权益。

(有一些极端例子如交行白麒麟通过很复杂的方式免年费，实际和积分兑换年费是大致相同的难度，需要个例单独分析。)

不过还是建议大家都手持至少一张银联白金卡，银联有时候会给白金卡发很有性价比的福利，比如1元买机场CIP什么的。(虽然基本都要靠抢。)(上海虹桥T2的CIP不需要抢，每月每卡两次去了就有，谁用谁知道，刚需的话不要忘了有这回事!)

7. 其他

国家禁止给在校学生发行信用卡，除非额度为0，或者有担保(家人给你办的的附属卡本质上是他的卡而不是你的卡，不影响)。建议21岁前不要申请信用卡，虽然浦发或招行有很多0额度卡，或父母担保2000额度，但这些卡都会影响工作后正常卡片的提额，继而影响高端卡申请资格。21岁后还是学生的话，可以考虑挂靠家里的企业或者兼职的工作单位，只要银行打电话给他们可以确认有你这个人的存在即可。如果办了0额度学生卡，毕业时/找到工作后请务必联系银行更新信报资料，脱离学生身份。

不要对银行造假，除非你确保银行无论如何看不出来，或者无论如何你都有办法解释。

三、卡片推荐

1. 现充吃货最爱

a. 招行任意银联卡

招行以两大秘技独走天下：一是活动多，狂发优惠券;二是衣食住行全覆盖，餐饮优惠最多的除了招行没有别家。

翻了一下记事本，这个月光稀奇古怪的各种每日签到就有十个以上……而且奖品都是积分、话费券、餐饮券、机票火车券之类的，非常实用的小确幸;另外各种餐厅的代金券优惠，都是实打实的真金白银，平日券比大众点评还要划算，更别说周三半价日抢到就是赚到。

招行所有金/普卡彼此之间几乎完全没区别，就只是卡面和开卡礼不一样，随便挑选喜欢的、可以免年费的就行。如果选择困难，可以直接在京东金融app申请京东联名卡。

另外，招行积分在没有白金卡之前可以说是基本无价值，就只有799换星爸爸(或者DQ)勉强可以一用;以及20元1积分，零头全部没有积分，超市无积分，所以刷卡所得的积分基本都可以忽略。但一旦积分大于20000，则你申请白金卡的成功率就会无限趋近0……所以建议早上车经典白。

(特别地，招行车卡日常消费1.5倍积分，但1.5倍全都是活动积分。我觉得卡面太难看了不办。)

招行所有同币种信用卡共享一个账户，别的银行看不到你办了多少张招行卡，所以理论上想办的都可以放心申请，适合卡面收藏党。(招行信用卡同一人名下限办5张，感谢@巨魔 肉测结果……)

b.交行优逸白/闺蜜卡(男性也能办)

交行官方主推卡种，含一张银联、一张美元(Mastercard/Visa)，两种卡权益基本相同。

可刷免年费的卡中，这两套卡权益非常均衡水桶。

交行的最红星期五活动，指定超市加油站周五95折，可以参加;

交行售卖的餐饮代金券，虽然种类不如招行多，但还是有很多独家合作可以互通有无;

银联白金卡的身份，可以参加银联各种自助餐半价，或者1元抢机场优先安检的活动;

境外送3人次龙腾贵宾室;

微信支付宝都有积分，美元消费2倍积分，境外消费达标还有10倍积分(不知道会不会续期)(感谢@net13p 补充);积分居然还可以换航空里程，18:1叠加买单力活动的2倍积分就是9:1;

蜜卡还有闺蜜日，自选日期本人消费2倍积分，加送指定闺蜜1倍积分;另有一些商铺优惠。

别看是「白金卡」，基本上是个人都能申请下来，额度7000的都有。两种卡片新户礼不同，卡面也有多种，请选自己喜欢的新户礼和卡面;交行新户建议找老客户要邀请链接，通过北京分行二维码可得额外168刷卡金，或者卖人头。

适合不想动脑子的亲们主刷。(尤其现在交行白麒麟年费越来越难免，已经掉下神坛，这张是非常实用的下位替代。)

c. 中信IHG金

酒店刚需的必备神卡，IHG入门套餐核心。

联名的IHG酒店集团，包含洲际/皇冠/假日/智选等等，是国际酒店连锁领域的入门品牌，快捷连锁到高端豪华都有，而且分布城市极广。

本卡赠送永久IHG集团金卡会员，以及**会员专享价85折(且可随时取消订单)**的优惠价。(尽管这些酒店基本上常年都有八折预付价……)(以及，持有金卡是参与周末八折活动的资格。)

目前开卡首刷送5000积分，还可参与住5晚速升白金会员的活动。

金卡可以刷免年费，白金卡3600刚性年费，只多送一晚住宿+白金会籍+高尔夫网球什么的，建议选金卡。

不建议此卡作为中信首卡申请。

2. 撸比最爱

a. 中信悦卡金/白金卡+零钱包活动

初稿里这个区域是属于易卡白金精英版(易小白)的。然而2019年8月2日官宣多倍积分活动结束，这张卡从此被判死刑……

因此只能用下位替代 - 悦卡;要撸需要趁早，按近期迹象推断，不排除中信把这张卡也砍掉的可能性。

另外中信银行的规则极其复杂，名词概念范围陷阱鳞次栉比，请做好超高学习门槛的准备。不信?往下看……

如果有任意一张中信的刚性/积分兑换年费白金，则同时持有悦卡金卡即可，否则需要刚性年费480元、次年致电客服6万积分兑换的白金卡精英版，用来享受积分兑换里程和9分享兑刷卡资格。

本卡的积分规则是：线下(含银联云闪付、Apple Pay)计积分商户消费，非生日月消费5000元以内部分积分1倍，5000-10000元部分积分1.5倍，10000元以上积分2倍;生日月全部4倍;按照这个规则先算出一个基数。然后根据你在中信银行储蓄卡部的理财资产，计算自然月内每日余额平均数，资产5万-20万之间则积分基数x2，资产20万以上则积分基数x4。

也就是说，刷卡10000元以上的部分，在20万理财加持下可以做到8倍积分。

线上消费(微信、淘宝天猫部分交易、京东闪付等)金卡计1倍、白金卡计2倍积分，不参与上述活动。

本卡十分推荐作为中信首卡申请，因为新户首卡悦卡的话，头三个自然月内均会视为拥有20万资产，以最高的档位计算积分。

在持有刚性/积分年费白金卡的前提下，每年可用25:1比例兑换10万航空里程，20万砖8倍积分下，就是消费3.125元可得1航空里程。1里程的价值大约在0.05-0.1元之间，折算可得每花100块钱就能收益1.6-3.2元。

但这张卡最大的问题是，你很难知道某笔交易有没有积分……判断有没有积分的规则很复杂，所以会造成一定的学习成本和潜在精力消耗。

另外，中信白金卡还有指定渠道(含携程app)购机票送延误险，延误2小时赔付票款最高1000元;9分享兑权益(缩水过很多)，每月消费9天送一次，消费20000元加码到两次，可以直接线下兑换9分一杯星爸爸;9元享看权益，每月一次购买两张9/19元电影票。

另外，8-10月中信零钱包活动震撼加码：

在零钱包内存钱(无利息)，则按照余额每月赠送积分，自然月内日均余额5-10万赠送2倍，10万-24万赠送2.5倍，24万(对应60万积分)封顶。结合上文换算方式，这样存款可以兑换成5-12%的年化收益率，有闲钱的话是理财不二选择。

此外，既然零钱包余额达到了5万以上，那么还可以叠加另一个活动，微信、淘宝天猫消费额外赠送5倍积分，也就是任意白金卡刷微信、淘宝天猫可以得到总共7倍积分，上限8000元(5-10万零钱包)或1000元(10万以上零钱包)封顶，姑且算是能覆盖日常网付;另外还加送两个9元影票权益。

已有易卡的朋友，现阶段请抓紧往零钱包塞到5-24万之间(月内日均)，然后主刷微信7倍积分。有淘气卡也可在淘宝天猫尝试性刷卡，淘宝超级会员平日9倍、特殊日13倍;前提是不跳银联，跳银联请退款。

怎么样，上面的内容大家都看懂了吗，如果看不懂的话……原本规则就是这么复杂，我尽力了，无法完全掌握也不是你的错……

b. 交行沃尔玛卡

简单粗暴的返现神卡。

每年可以用积分兑换刷卡金，首10000积分定额37.5元，大于10000的部分全部1%兑换刷卡金，相当于无脑返现接近1%。沃尔玛卡的积分池是单独的，无法参加活动消耗，直接全部变成刷卡金即可。

此外，此卡可参加最红星期五活动，月消费3000，即可在周五去含所有沃尔玛在内的指定超市、加油站，满98元即可无脑95折。非周五的日子去沃尔玛可以返还2.5%刷卡金，享受9.75折优惠。

所在地没有沃尔玛?据称可以打电话跟客服说沃尔玛离自己太远，可以把沃尔玛刷卡金变成全场景通用刷卡金……神卡因此更神了!

年费刷免。建议作为首卡申请，有bug可以让活动获得的积分也进入沃尔玛卡积分池。

c. 中行任意银联卡

近期有微信支付宝5倍积分活动，周末15000积分换两杯大杯星爸爸，合消费3000元换60元饮料，问你怕未!

值得留意的是新户想参加活动的话需要刷一笔启动资金的积分，因为五倍积分的资格是要用积分购买的;而且五倍积分资格也要抢，据称没那么难抢到，我个人没有中行卡所以并不清楚……

3. 优质新贵最爱

a. 浦发ae白

羊毛信用卡神座上的明珠，传说中的第一权益神卡。然而逐年「温暖升suo级shui」，办理门槛越来越高，第一之位岌岌可危。

就算是49年入国军，那红军也还没打到总统府……反正先办下来再说。网点进件要100万理财或者年薪40万了，据称芝麻分800以上走支付宝比较容易申请，笔者还没敢去碰瓷……

b. 招行经典白

让招行积分发挥应有价值的入场券。

在无经典白(或更高等级卡片)时，招行积分就只能799换星爸爸;但有了经典白，就可以1500换2000航空里程，还记得吗?1里程的价值大约在0.05-0.1元之间，一杯星爸爸的799积分瞬间就可以换成50-100元收益了!

此外还赠送6次CIP(机场优先安检+贵宾室)、6次优惠价精选酒店、1次体检、1次洗牙。

免收外币转换费(招行唯一)。

送定额延误险，3-5小时赔600元，里程票可用(需要用本卡付税费)(感谢@net13p 补充)。

年费3600元，但可以通过10000永久积分兑换，需要注意的是活动送分几乎都不是永久积分。除了生日10倍活动……生日时刷卡22240元，就能刷到上限10000积分，正好兑换年费。没有消费需求也可以京东买e卡，或者上闲鱼买22240块的东西(需要222.4元手续费)。

附属卡也有权益，而且也可以参加生日10倍活动，而且年费只要5000积分，所以可以视为222.4元购买得年费+6112分+权益，非常划算，建议父母妻儿人手办一张。

办理门槛不低，无法网申碰瓷，现在的行情大概是50万理财三个月/税后月薪1.2万/招行信用卡额度6万/30万裸价一手车可以交申请表，不保证一定成功(而且招行积分最好不大于20000)。

本卡的年费是后付费，不是首年免年费，在需要销卡的时候两者有区别。

c. 建行大山白 / 农行精粹白 / 广发臻尚白

有空再写……

四、银行收费信贷工具和黑屋

在各大银行的信用卡app里，占据最多版面的，除了吃喝玩乐商城购物，就是各种层出不穷的金融工具。这些工具长着人畜无害的脸，「您有最高300000元额度待领取」，但一旦你点进去，就会露出凶猛的獠牙，后果十分严重。

首先记住，银行信用卡业务的主要收入，是刷卡手续费。任何影响你消费能力/还款能力的迹象，银行都会如临大敌。当然你要是想给银行上贡利息，银行也乐得来者不拒，但如果你的财产状况烂到了要靠高利网贷来支撑，银行能坐地收你利息的时候，凭什么还要给你免息还款的额度?收利息的和收手续费的，在银行眼里是两种不同的客户，而第一种会和羊毛完全背道而驰，本帖不是写给这种类型看的。

每个客户在银行信用卡部都会有一个(一组)综合评分。如果你碰了不该碰的东西，银行只要觉察到你的还款能力可能有所下降，这个(某个/某些)分数就会降低。降分不多的话，可能感觉不出有什么后果;但如果程度比较严重，或者叠加其他不利条件，就会反映为被银行判断为不良客户，我们俗称「黑屋」是也。

每个银行的黑屋表现都不一样，有的不能提额，有的不能下新卡，有的会被拒绝参加活动……业内最出名的就是招行黑屋，任何触碰逆鳞的行为都可能导致银行青眼转白。

值得一提的是，银行的评分不是单维度的，如果你使用这些工具(小贷除外)给银行贡献了大量利息手续费收入，银行也会在另一个评分上优待你。但评分同时一加一减，到底最后是加分还是减分，我也不知道，要不要以身试法请看自己判断。

以及，请不要相信银行的推销电话。推销只和你给银行送钱有关，银行拿到利息手续费就把你拉黑的案例层出不穷，更别提银行有一堆人专门电话推销小额消费贷款，钓鱼执法，上钩必死无疑。

以下工具按照危险性从低到高排序。

1. 商城分期

绝对的加分项。商城分期一定是真实消费，银行非常喜欢真实消费;而且银行商城本身就利润颇丰，无论你买的时候是付了利息还是免息分期，银行都有得赚。如果觉得划算，可以放心大胆去做，很多人甚至会以此作为出黑屋的方法。

2. 信用卡额度取现

危险性较低的是取现当天还款。当天还款不收利息，但无论什么时候还款，都会收取成比例的手续费，1%起步，相当于给银行送钱。叠加活动等赠送积分，就相当于拿手续费买分，银行求之不得。但如果不是当日还款，取现这个行为的减分程度会随着日数增加而大幅上涨。

值得留意的是，额度取现的还款顺序一般在当期已出账单之后，如果想用当天还款大法，请务必记得把未还清的已出账单另外全部还完，无论最后还款日还有多久。上个账单日之后的未出账单不影响。

以及一定要分清各种取现的区别，这里讲的是额度取现，一般取现额度是行内总额度的一半，写在随信用卡寄来的信上。千万不要误操作成各种消费贷款!

3. 账单分期

把已刷的消费金额分期还款。这个行为的后果众说纷纭，有人说进黑屋前接到银行推销账单分期电话的话，是给你一个给银行交保护费的机会;又有人说如果是白玉无瑕的档案，账单分期就会成为一个污点，有人分期1万12个月就黑屋了。可以说这个行为卡在财力减分和交保护费加分的平衡点上。总之，请不要分期金额过高、过久;银行邀请分期比主动分期更有利一些。

4. 最低还款

还款日不还清全额。如果还清了银行规定的最低还款额(一般是账单总额的10%或5%，看细则)，则不算逾期、不上信报。非常直观易懂的宣告「我最近缺钱」的一个行为，黑屋案例也非常多。

最低还款后，剩余未还款部分的利息，不是从还款日开始算，也不是从账单日开始算，而是从消费日开始算……也就是说，会有至少20天的额外利息产生……如果账单分期费率还可以，宁可做个账单分期吧。

因为起步利息极高，如果没过几天就还清，那么银行会看在巨额利息的面子上饶过你;时间越久，杀伤性越高。

但以上1-4这些，都只动用你的信用卡本身的额度池，无论加分减分都只是银行内部给你的评估，不会上信报，其他银行看不到。

5. 现金分期

巨大的减分项，相当于取现叠加一个分期，时间跨度很大。单纯取现的话，给人的感觉是遇到了不得不处理的紧急事件，事后可以动用其他财产补上;但现金分期就暗示你觉得你一时半会还不上这么多钱，只能慢慢还，还款能力要被打上巨大的问号。

现金分期有单独的额度。据称现金分期使用量大于信用卡剩余额度的话，现金分期行为的减分程度会大大减轻。其实可以理解，因为这样可以解释为「本来想刷卡，但刷不了这么多，只能走现金分期」。但只要用了大于信用卡额度的钱，就有上征信的可能性，还请斟酌。

招行曾经有现金分期达标抽奖送额度的活动，但事后所有参与者基本都被关黑屋了。

6. 各种消费贷款

前述，e招贷、e智贷、圆梦金、消愁金，等等等等。

在大是大非面前，黑屋反而只算小问题了：这些货必上征信，点开页面就上征信，看到具体额度时你的征信已经受损了(「最高xxx元」这样的只是广告，可以忽略)，更不用说一旦拿到钱，就基本与新办信用卡无缘。申请任何信用卡前都请先还清所有消费贷款，还清的贷款记录相对而言杀伤力小很多很多。(房贷不计入(算资质的一部分)，车贷只会轻微减分。)

7. 其他黑屋原因

a. 不正常消费

简单来说就是套现。银行无法读心知道你是不是真的在套现，所以任何看上去像是套现的迹象都会被关注。突然的大额、整数、低费率、低频次行业、黑商户、异地、境外三无pos机……咦，为什么我好像在写犯罪指南?不说了不说了……

b. 不给银行面子

很令人无语的理由，但确实有人因为手动调降额度而被黑屋的。

现在芯片卡的安全性都有保障，如果觉得有被盗刷的风险，买个账户保险也可以解决。调降额度不是解决安全问题的方法，这个行为的潜台词比较丰富，银行记仇是常事。

另外对客服出言不逊也可能导致黑屋……

c. 他行额度过高

近期央行要求控制个人总授信，为此还处罚了好几家银行。他行授信过高的话，银行就算想给你授信额度，也得看央行脸色。

五、用卡常识

1. 记得看活动细则

虽然很难看懂，但是还是要看。

2. 关于和信用卡有关的那些日期

基础知识讲座!可以说是用信用卡必知的了。

在讨论日期之前，可能要先讨论入账的概念。入账是银行正式确认一笔交易的过程，无论是消费还是还款，一般都不会当日入账，会在1-3天后入账。这里涉及一些零碎的东西，比如未入账的交易不能做账单分期之类的，总之只要记得这里有一个延迟就可以了。

账单日：上月账单日后一天 - 本月账单日是一个账单周期，在这个区间入账的消费属于这个账单周期。例如某张卡账单日5日，则6月6日-7月5日之间入账的消费(实际消费时间可能是6月5日-7月4日)，属于这个账单日。

账单日当晚会生成当月账单，还款额、最低还款额都要按照这个账单的金额来计算。如果账单日后才退款，则只能下个月少还款，这个月还是要把退款金额额外还上。

(最晚)还款日：账单日后的某一天，间隔视银行不同可能在15-25天不等，这个间隔+一个月=最长免息期(常见于信用卡推广广告)。例如上文提到的卡还款日在22日，则6月6日-7月5日之间入账的消费，需要在7月22日还清(全额或最低还款额)，否则就是违约。

由此可见，账单日后的消费是最划算的，免息还款期接近两个月;账单日前的消费不到一个月就要还款。

虽然还款入账也有延迟，但还款日是不受这个入账延迟限制的，还款日当日还款完全没有问题，即使要等一两天才能入账也不影响。(除了交行等IT很渣的银行……近期有人使用买单吧app还款被延迟，导致逾期，还在和客服撕逼……)

3. 真的逾期了怎么办

首先，一般银行都有宽限期，偶尔使用是人之常情，不会上征信。还款日后3天内，发现忘记还款就打银行信用卡客服电话，如实说明情况(可以找找借口)，马上还钱，基本都可以当无事发生过。(工行等少数银行除外。)

然后，如果还了最低还款额，则逾期只计利息，不上征信。但由于利息真的高，所以还是建议先问客服能否使用宽限期。

如果超过宽限期，又没有还清最低还款额，那就只能上征信了……不要销卡，还清款项五年后银行会把记录从征信上撤下的，到时候又是一条好汉。

4. 请务必记得年费规则

千万别稀里糊涂就付了年费!否则就是便宜了银行。

对于刷x次免年费的卡，比较保险的方法是每年定时给所有卡交个6次1分钱话费之类的。

或者也可以记在日历app上;年费一般就是在卡面有效期的月份收取的，不要记错。

一般来说，给客服打电话的话，是可以要求补上刷卡次数免掉年费的。但你也得知道扣年费这件事发生了才行啊……

当然这可能是抽屉卡超过十张的人才会经历的事情，最佳选择当然还是尽量不办不需要的卡。

用不上的卡可以考虑销卡，就算是刚性年费扣收了，如果年费周期内没有用过任何一项权益，销卡的话也是可以把年费拿回来的。但不要销掉每家银行最后一张卡，会被银行记仇，并且额度会消失(但可以借此降低总授信额度)。

5. 遇到问题的时候和客服谈心

相信我，电话客服的权限大得超乎你的想象。如果遇到系统bug、活动bug、规则bug，尽管跟客服反映，说不定还能在拿到应有奖励之外多得一些补偿。甚至有些客户责任的问题，客服也能帮你搞定——比如非刚性年费，比如逾期宽限期。

加赠：中信银行基础心得

首先请让我们以沉痛的心情，为尸骨未寒的易卡上一炷香。默哀。

以下内容是个人碎碎念，其中规则可能经过简化。

中信可以说是最鸡贼的银行。条款巨多，每个活动都是阅读理解题;MCC复杂，同一商户刷卡姿势不同积分不同，逼得有人专门整理肉测指南;活动朝令夕改，公告里的圣意模棱两可，一刀又一刀向羊毛党身上砍去。

传说中的里程第一神卡-易卡，在6月15日发公告煞有介事「缩水少许」之后，竟然在8月1日迎来了活动结束，宣告了彻底的死亡;各种交流群、交流论坛、公众号哀鸿遍野，景象活似诸神的黄昏。

如果你看上了中信诱人的邀请礼，请记住中信是会在邀请玩套路的。凡是走邀请链接的客户都可能被拒，就为了不给邀请礼。

无数人遭遇过，邀请4人送手机，结果就第4个人怎么申请都不给过;这个人刚收到被拒短信，就有银行的人打电话来邀请重新申请，当然就走不了邀请链接了。

此外现在邀请链接只能申请固定的几种卡片，除了悦卡金之外剩下的都不怎么有价值。

如果你能接受邀请的复杂与麻烦(当然也可能额度稍低，毕竟网申不能提交资质证明)，那么中信人头成功卖出去的话可以赚很多，之前400一个，现在也有200多。走邀请的新户无脑首办悦卡金，前三个月有累进式的奖励积分，5000元内部分4倍，5000-10000部分6倍，10000元以上的部分有8倍，生日月全月8倍。同月申办易卡，三个月后转刷易卡，简单轻松。

如果望而却步，可以考虑办京东联名的小白two，有接近400的新户礼。不过新户礼有一定消费门槛，同时这张卡不能累积中信积分，还是建议同月内另外申请一张易卡主刷。

之前淘气金卡风很大，但现在支付宝容易跳码拿不到奖励分，请做好只有淘宝100元内或1000元以上交易有效的准备，而且还有一定随机性，放平心态吧。

目前中信银行有零钱包活动，有自然月内日均5-24万闲钱又有飞行需求的话，放理财不如放零钱包拿积分兑里程划算;如果行内没有其他资产，消费又不超过8000的话，建议平时刷微信就可以了，有7倍积分。揪咪～

易卡悦卡和零钱包活动都要算日均资产总额，而且资产不通用，需要分别自行计算。入坑悦卡的话，请不要搞错了放理财的位置，中信银行app才可以，动卡空间买的理财也好，零钱包也好，是全部不算的。

喔对了，中信记仇，请不要销卡。

来源：notion

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